Кредитоспособность - англ. Creditworthiness, это способность заемщика своевременно выплатить текущие долговые обязательства. На эту способность оказывают влияние несколько основных факторов. Оценка кредитоспособности заемщика включает идентификацию наличия ресурсов, которые могут использоваться для погашения задолженности, готовность заемщика использовать эти ресурсы для погашения задолженности и исследование его кредитной истории.
Когда кредиторы принимают решение о выдаче кредита физическому или юридическому лицу, то оно основывается на понимании, что заемщика будет располагать ресурсами, которые могут использоваться для погашения задолженности. При этом ресурсы обычно рассматриваются с точки зрения некоторого типа денежного потока. Его источником могут быть доходы физического лица в виде заработной платы, или доходы юридического лица от продажи товаров и услуг. Помимо этого надежным источником доходов считаются и денежные потоки, которые представляют собой регулярные выплаты из трастовых фондов, а также процентные доходы от размещения депозита в банке или облигаций.
Как только будет установлено, что у заемщика есть денежные потоки или ресурсы, которые могут использоваться для выполнения долговых обязательств, необходимо определить его готовность выполнять свои обязательства и фактически производить платежи. Это как раз тот момент, где изучается кредитная история физического или юридического лица. Если заемщик добросовестно погашал предыдущие кредиты в установленные сроки, то это является благоприятным фактором и подтверждает его кредитоспособность в прошлом. Используя кредитную историю в качестве индикатора, кредитор может обоснованно предположить, что заемщик будет демонстрировать подобный образец поведения в будущем.
Помимо этого кредиторы также рассматривают текущие долговые обязательства заемщика. Сравнивая соотношение между текущими долговыми обязательствами и доходами, возможно установить, сможет ли заемщик выполнить новое долговое обязательство, при этом значительно не увеличивая риск дефолта. Этот элемент процесса оценки кредитоспособности удовлетворяет и интересам заемщика, поскольку он помогает предотвращать принятие долгового обязательства, которое могло бы оказать негативное влияние на его кредитоспособность в целом.
Надлежащее управление доступными ресурсами также имеет большое значение для поддержания кредитоспособности. Поддержание долговых обязательств в строгом соответствии с доступными доходами, а также их своевременное погашение, приведет к тому, что уровень кредитоспособности заемщика будет привлекателен для потенциальных кредиторов.