Кредитный анализ - англ. Credit Analysis, является процессом, который используют кредиторы, чтобы определить, можно ли предоставить кредит заемщику или нет. В случае принятия положительного решения о выдаче кредита, этот процесс также используется для определения его суммы и сроков возврата. Кредитный анализ используется для определения кредитоспособности как физических, так и юридических лиц.
Любое лицо, которое претендует на получение кредита, может подвергнуться кредитному анализу. Цель этого процесса состоит в том, чтобы оценить, может ли потенциальный заемщик позволить себе погасить задолженность и с какой вероятностью он сделает это. Это заключение обычно делается кредитным аналитиком или отделом кредитного анализа.
Существует множество показателей, которые обычно рассматриваются в кредитном анализе. Один из них является доходом. Кредитор почти всегда требует информацию об источниках дохода заемщика и о его сумме. Но даже если доход заемщика позволяет осуществлять выплаты, в предоставлении кредита может быть отказано. Это может быть вызвано тем, что, например, у заемщика может быть слишком много уже существующих долговых обязательств.
Кредитный анализ также обычно предполагает изучение расходов. Кроме того кредиторы изучают информацию об уже существующих долговых обязательствах заемщика. Он может располагать крупным доходом, но если его значительная часть идет на осуществление платежей по существующим кредитам, это может быть расценено как сокращение потенциальных возможностей осуществления выплат для других кредиторов.
Другой причиной, изучение которой также предполагает кредитный анализ, может быть нестабильность источников или сумм дохода. У заемщика может быть достаточные средств для осуществления выплат в настоящее время, но возможно он недавно устроился на новую работу, либо часто менял место работы. Это может заставить кредиторов оценивать заемщика, как лицо с повышенным риском не выполнения обязательств по своим платежам.
Кредитный анализ также предполагает изучение кредитной истории заемщика. Другими словами, кредиторы обычно рассматривают как потенциальный заемщик выплачивал предыдущие кредиты. Если у потенциального заемщика были прецеденты неоплаты определенных счетов, либо имело место несвоевременное осуществление платежей по кредитам, то это может быть причиной в отказе предоставления займа.
Также кредитный анализ предполагает оценку необходимости кредита для заемщика. Технически лицо может быть в состоянии осуществлять платежи по кредиту, но многие кредиторы устанавливают определенный порог в процентах от дохода заемщика, при превышении которого кредит не будет предоставлен. Например, физическое лицо намеревается приобрести дом в кредит. Технически заемщик может быть в состоянии осуществлять ежемесячные ипотечные платежи, но они будут «съедать» 70% его дохода. У потенциального кредитора может, однако, быть правило не выдавать ипотеку, когда размер платежа превышает 30% дохода заемщика.
При кредитном анализе также исследуются факторы, которые оказывают благоприятное влияние на решение о выдаче кредита. Плюсом для заемщика будет тот факт, что он вовремя осуществлял все платежи по существующим кредитам и не имеет каких-либо претензий от третьих лиц по неоплаченным счетам. Также для заемщика целесообразно выплатить все небольшие кредиты, если это возможно, чтобы сократить общую сумму существующих долговых обязательств. Некоторые из этих вещей могут потребовать времени, что задержит выдачу кредита, но возможно улучшит кредитоспособность.