Финансовые инвестиции - образовательный центр

информационный портал об инвестициях и инвестиционных инструментах

Стоит ли брать потребительский кредит?

Если бы получить кредит в банке было так просто, как утверждает реклама, никто бы не грабил банки.

Американская народная мудрость

Каждый из нас хотя бы раз оказывался в ситуации, когда на покупку желанной вещи банально не хватало денег. От этого желание немедленно купить ее становилось еще больше. Не будем говорить о целесообразности такой покупки, поскольку человек иррационален по своей природе. Однако зачастую такая покупка может быть совершенно необходимой. Приведу простой пример – сломалась стиральная машина, и Вы столкнулись с необходимостью срочной покупки новой. В этом случае проблема требует быстрого решения, а потому вариант собрать необходимую сумму, скажем, в течение полугода является неприемлемым. В такой ситуации единственным выходом остается кредит. Поэтому в этой статье мы с Вами попытаемся разобраться во всех тонкостях такого банковского продукта, как потребительский кредит.

Особенности потребительского кредита

Главной особенностью потребительского кредита является отсутствие обеспечения (залога), что является весьма существенной деталью. При других формах банковского кредита, как, например авто кредитование или ипотека, приобретаемое имущество автоматически становится объектом залога, что юридически фиксируется договором залога, который, как правило, оформляется и регистрируется у нотариуса. Следует отметить, что в этом случае на распоряжение, а тем более куплю-продажу залогового имущества, накладываются некоторые ограничения. В случае потребительского кредита оформление договора залога не осуществляется.

Вторая особенность потребительского кредита вытекает из первой. Поскольку по кредиту отсутствует обеспечение (залог), это существенно увеличивает риски для банка. Поэтому процентные ставки по необеспеченным кредитам относительно высоки, по сравнению с обеспеченными кредитами, и, как правило, превышают 20% годовых.

Третьей особенностью является продолжительность периода кредитования, которая редко превышает 3 года, а минимальная продолжительность, как правило, составляет 6 месяцев. На практике же, чаще всего, срок колеблется от 1 одного года до 1,5 лет.

Также банк, как правило, ограничивает максимальную сумму кредита и иногда устанавливает требования относительно минимальной суммы. Кроме того, максимальная сумма может быть ограничена уровнем доходов заемщика.

Итак, потребительский кредит является одной из разновидностей необеспеченных кредитов, поэтому он характеризуется повышенным уровнем риска для кредитора. Частичное снижение рисков осуществляется за счет ограничения периода кредитования и максимальной суммы кредита. Чтобы компенсировать более высокий риск банк устанавливает более высокую процентную ставку.

Требования к заемщику

Требования к заемщику для получения потребительского кредита, как правило, не такие жесткие, как для ипотеки или покупки автомобиля в кредит. Тем не менее, они присутствуют и могут влиять на процентную ставку, потому рассмотрим основные из них.

1. Ограничение по возрасту. Обычно заемщик, на момент выдачи кредита, должен достигнуть 21 года. Также может ограничиваться максимальный возраст. Например, может выдвигаться такое требование: «заемщик на момент окончания действия кредитного договора не может быть старше 60 лет».

2. Стаж работы. Следует отметить, что по потребительским кредитам банки не всегда выставляют требования относительно минимального стажа, но, тем не менее, это может иметь место.

3. Стаж на последнем месте работы. Обычной практикой является требование, чтобы заемщик проработал на последнем месте работы не менее 6-ти месяцев.

4. Справка о доходах. В большинстве случаев заемщик обязан документально подтвердить уровень своих доходов за последние 6 месяцев по установленной форме (справка работодателя о средней зарплате, налоговая декларация и т.п.). Частные предприниматели и владельцы бизнеса должны предоставлять финансовую отчетность, которая подтверждает их доходы. Следует отметить, что некоторые банки выдают потребительские кредиты без справки о доходах, но максимальная сумма такого кредита будет очень низкой (обычно до 1000 долл. США), а процентная ставка, напротив, очень высокой (обычно выше 30% годовых).

5. Обязательные документы. Их перечень устанавливается банком и может отличаться, но, как правило, он включает паспорт, выписка из трудовой книжки (для наемных работников), регистрационные документы (для владельцев бизнеса), справка о доходах, заявление на выдачу кредита и т.п.

Условия потребительского кредита

Как уже упоминалось, в случае потребительского кредита заемщик не обязан предоставлять обеспечение. Однако многие банки выдают потребительские кредиты под залог недвижимости, а иногда и автомобилей. В этом случае заемщик может получить ряд дополнительных преимуществ:

  • максимальная сумма потребительского кредита с обеспечением может быть значительно выше, чем по кредитам без обеспечения;
  • процентная ставка по обеспеченному кредиту будет ниже (в случае если обеспечением выступает недвижимость - существенно ниже), чем по необеспеченным потребительским кредитам;
  • максимальная продолжительность срока кредитования может быть значительно увеличена, особенно если обеспечением является недвижимость.

Некоторые банки практикуют взимание единоразовой комиссии за выдачу кредита. Ее размер обычно составляет от 1 до 3%. В случае так называемого «кредита наличными» единоразовая комиссия обычно составляет 3-4%.

Зачастую потребительский кредит предполагает наличие минимального периода кредитования, обычно 3 месяца. Помимо этого некоторые банки могут устанавливать мораторий, запрещающий частичное или полное досрочное погашение кредита в течение некоторого периода, обычно первых 3-ех месяцев. По прошествии этого периода заемщик может погашать кредит досрочно без применения штрафных санкций со стороны банка.

Некоторые банки могут пойти на не совсем добросовестную практику и попытаться «занизить» годовую процентную ставку. Например, можно встретить рекламный слоган примерно такого содержания «Выгодный потребительский кредит под 5% годовых!». В этом случае следует поискать подводные камни и тщательно ознакомиться с прочими условиями кредитования. Скорее всего, Вы найдете в тарифах такую графу следующего содержания «Ежемесячная комиссия 1,5% от суммы кредита». Это означает, что взяв кредит на 1000 у.е., Вы будете ежемесячно выплачивать 15 у.е. в качестве комиссионных вдобавок к процентам. Если ставку комиссионных привести к годовому выражению, то реальные затраты заемщика на обслуживание кредита составят 1,5%*12 + 5% = 23% годовых. Как Вы можете видеть банк «компенсировал» низкую процентную ставку высокими комиссионными. Поэтому всегда внимательно читайте условия договора, прежде чем подписывать его, поскольку «халява» иногда обходится очень дорого!

По потребительским кредитам банк обычно предлагает две схемы погашения: убывающими платежами (иногда называется классической схемой) и аннуитетом (равными платежами). Давайте рассмотрим и сравним эти две схемы на простом примере.

Пример. Предположим, Вы решили взять потребительский кредит на сумму 10000 у.е. сроком на 1,5 года (18 месяцев) под 22% годовых. Предположим, что банк не взимает никаких комиссий, а также не выставляет штрафных санкций за досрочное погашение. Давайте рассмотрим обе схемы погашения.

Схема погашения убывающими платежами. С порядком проведения расчетов и составления графика платежей можно ознакомиться в статье «Схема погашения убывающими платежами». С графиком платежей для нашего примера можно ознакомиться по ссылке.

Схема погашения аннуитетом. С порядком проведения расчетов и составления графика платежей можно ознакомиться в статье «Схема погашения аннуитетом». График платежей для условий нашего примера представлен по ссылке.

У Вас, наверное, возник вопрос: «Какая схема погашения кредита будет более выгодной?»

С экономической точки зрения однозначно выгоднее схема погашения убывающими платежами, поскольку при прочих равных обстоятельствах размер переплаты будет ниже, чем при аннуитете. Однако в некоторых обстоятельствах аннуитет обладает двумя существенными преимуществами.

1. При прочих равных обстоятельствах погашение аннуитетом предполагает более низкий размер платежа в начале периода кредитования, по сравнению с погашением убывающими платежами. Однако это компенсируется тем, что платежи при аннуитете распределены равномерно.

2. Аннуитет, при прочих равных обстоятельствах, позволяет взять потребительский кредит на большую сумму. Давайте рассмотрим эту ситуацию на простом примере.

Пример. Допустим, что доходы заемщика позволяют ежемесячно направлять 500 у.е. на погашение кредита, а он сам ориентирован на получение максимально возможной суммы. Предположим, что процентная ставка составляет 21% годовых, а максимальный срок кредита 36 месяцев. Давайте рассчитаем, на какую максимально возможную сумму может рассчитывать заемщик при выборе схемы погашения убывающими платежами и аннуитетом.

Схема погашения убывающими платежами. Чтобы найти основную сумму кредита надо составить и решить простое уравнение. Поскольку основная сумма кредита погашается равномерно, в нашем случае 36 равными частями, то обозначим ежемесячный платеж в счет возврата основной суммы кредита через «Х». На эту сумму банк ежемесячно начисляет проценты на остаток задолженности по ставке 1,75% (21%/12). Остаток задолженности на первый месяц равен основной сумме кредита, или же «36Х». Размер первого платежа в этом случае можно описать уравнением:


Х+36Х*0,0175=500

Решив это простое уравнение, получим Х=306,75 у.е. Напомню, что за «Х» мы обозначили размер ежемесячного платежа в счет погашения основной суммы кредита. Таким образом, максимально возможная сумма кредита при платеже 500 у.е. составит 36Х или же 11043 у.е. (306,75*36).

Схема погашения аннуитетом. Зная размер платежа (500 у.е.), срок кредитования и процентную ставку, сумму кредита можно найти по формуле:

настоящая стоимость аннуитета формула

где PApost – настоящая стоимость аннуитета (другими словами сумма кредита), у.е.;

R – размер платежа, у.е.;

i - процентная ставка выраженная десятичной дробью (в нашем примере 0,21/12);

n – количество периодов (в нашем примере 36);

Подставив все данные в формулу, мы получим 13271,38 у.е. Это означает, что при размере ежемесячного платежа в 500 у.е. заемщик может взять в кредит максимум 13271,38 у.е.

Как мы можем видеть разница в максимально возможной сумме при разных схемах погашения потребительского кредита может быть довольно существенной. В нашем примере она составляет 2228,38 у.е., или же 20,18% (2228,38/11043*100%).

Итак, если Ваши доходы позволяют выплачивать кредит по любой схеме, то схема погашения убывающими платежами однозначно является более выгодной. Однако если Вы, по каким-либо причинам, заинтересованы в получении максимально возможной, то аннуитет будет единственным приемлемым вариантом. Хотя и размер переплаты по этой схеме будет несколько выше.

Досрочное погашение кредита

Как я уже упоминал выше, досрочное погашение потребительского кредита не всегда представляется возможным. Некоторые банки устанавливают мораторий на досрочное погашение, например, в течение первых 3-ех месяцев. Иногда досрочное погашение может сопровождаться штрафными санкциями, которые могут действовать в течение всего периода кредитования, либо его части.

В любом случае внимательно ознакомьтесь с условиями досрочного погашения!

Помните, что мораторий может предполагать либо полный запрет на досрочное погашение, либо применение штрафных санкций, которые делают досрочное погашение экономически невыгодным. Давайте рассмотрим его действие на простом примере.

Пример. Допустим, банк установил мораторий на досрочное погашение потребительского кредита в течение первых 3-ех месяцев. За его нарушение предусмотрены штрафные санкции в размере 150% от суммы обязательств по процентам при базовом графике погашения. Допустим, что согласно графику погашения заемщик должен будет выплатить банку 1325 у.е. в качестве процентов. Если заемщик решит закрыть этот кредит полностью, то он должен будет выплатить штраф в размере 1987,5 у.е. (1325*1,5) Если же заемщик осуществит досрочное погашение кредита частично и в его результате банк «недополучит» 100 у.е. по процентам (в результате досрочного погашения уменьшится остаток задолженности, на который начисляются проценты, в результате чего они будут начислены в меньшей сумме, чем по базовому графику), то заемщик выплатит штраф в размере 150 у.е. То есть в этом случае заемщику экономически выгоднее погашать кредит по базовому графику погашения.

Пеня или штраф (в договорах кредитования могут фигурировать различные формулировки) за досрочное погашение обычно взимается банком как частичная компенсация за «недополученные» проценты. Механизм действия штрафных санкций такого рода можно рассмотреть на примере.

Пример. Допустим, размер пени за досрочное погашение составляет 50% от обязательств заемщика по процентам. Механизм ее действия будет аналогичен предыдущему примеру. То есть если в результате досрочного погашения банк «недополучит» 100 у.е. процентов, то клиент должен будет заплатить пеню 50 у.е.

Иногда пеня или штраф могут устанавливаться в процентах от остатка задолженности или суммы платежа, например, в такой формулировке: «штрафные санкции за досрочное погашение составляют 1% от остатка задолженности». В этом случае следует заранее просчитать будет ли экономически выгодным досрочное погашение потребительского кредита.

С механизмом досрочного погашения с примерами расчетов можно ознакомиться в статьях «Досрочное погашение аннуитетом» и «Досрочное погашение убывающими платежами».

Подведем итоги

Итак, попытаемся ответить на вопрос «Стоит ли брать потребительский кредит?». С экономической точки зрения это однозначно не выгодно, так как процентная ставка по таким кредитам, как правило, очень высокая. Однако бывают такие ситуации, когда альтернативы потребительскому кредиту просто не существует. На этот случай я дам несколько простых рекомендаций, выполнение которых поможет избежать дополнительных «неожиданных» расходов.

1. Внимательно изучите договор на предмет наличия разнообразных комиссий и штрафов за досрочное погашение.

2. Процентная ставка должна быть реалистичной, то есть не сильно отличаться от ставок в других банках. Например, если Вы нашли предложение потребительского кредита под 5% годовых, в то время как остальные банки предлагаю 20-23% годовых, внимательно изучите договор на предмет выявления скрытых комиссии (комиссия за обналичивание, комиссия за погашение, ежемесячная комиссия за обслуживание, необходимость приобрести полис страхования жизни и т.п.).

3. Старайтесь не использовать схему погашения аннуитетом, если это возможно. Если по каким-либо причинам Вы взяли потребительский кредит со схемой погашения аннуитетом, то старайтесь погашать такой кредит досрочно.

4. Старайтесь по мере возможности досрочно погашать кредит, если это позволяют условия договора.

© Смирнов Юрий Алексеевич

Переменные затраты

22.02.2017
Управленческий учет / Классификация затрат

Переменными затратами являются те затраты, величина которых прямо пропорционально зависит от объема производства продукции ... читать дальше

Форекс: подводим итоги 2016 года

07.01.2017
Обзоры рынков

2016-ый год был богат на события, которые стали драйверами международного валютного рынка. По уровню волатильности с ним ... читать дальше

Составляем бизнес-план для нового кафе или ресторана

06.01.2017
Личные финансы

Наверняка каждого из нас посещала мысль о создании собственного бизнеса, а именно об открытии собственного кафе или ресторана. На первый взгляд концепция такой бизнес-модели ... читать дальше

Реестр владельцев акций акционерных обществ

22.12.2016
Долевые ценые бумаги

Согласно Федеральному законопроекту подписанного 02.07.2013 под номером 142-ФЗ "О внесении изменений в подраздел III раздела 1 части первой Гражданского кодекса РФ" все ... читать дальше

Постоянные затраты

08.12.2016
Управленческий учет / Классификация затрат

Постоянными затратами в управленческом учете являются расходы, величина которых не зависит от объема произведенной или реализованной продукции в рамках релевантного диапазона ... читать дальше

Себестоимость реализованной продукции

01.12.2016
Управленческий учет / Классификация затрат

Себестоимость реализованной продукции представляет собой сумму расходов на производство продукции, которая была реализована в течение отчетного периода ... читать дальше

Себестоимость произведенной продукции

23.11.2016
Управленческий учет / Классификация затрат

В управленческом учете себестоимость произведенной продукции представляет собой калькуляцию производственных затрат, которые были понесены в учетном периоде ... читать дальше

Первичные и добавленные затраты

22.11.2016
Управленческий учет / Классификация затрат

Первичные и добавленные затраты применяются в управленческом учете производственного сектора как показатель эффективности производства конкретного вида продукции ... читать дальше

Затраты на продукт и на период

12.11.2016
Управленческий учет / Классификация затрат

Одним из подходов классификации затрат в управленческом учете является выделение затрат на продукт и на период. Чтобы понять разницу между затратами на продукт и на период, необходимо ... читать дальше