Финансовые инвестиции - образовательный центр

информационный портал об инвестициях и инвестиционных инструментах

Кредитная карта – пользоваться или нет?

Я не стал заявлять в полицию о пропавшей кредитной карте, потому что кто бы ее не украл, не потратит больше, чем моя супруга.

Американская народная мудрость

Кредитная карта является особенным банковским продуктом, который обладает рядом специфических особенностей, с которыми мы и попытаемся разобраться в данной статье.

Однако прежде всего надо развеять одно достаточно распространенное заблуждение. Так сложилось, что любая банковская платежная карта у нас обычно называется кредитной картой. Но это далеко не всегда так. На самом деле банковские платежные карты бывают двух видов.

1. Дебетовая карта (англ. Debit Card) - является наиболее распространенным типом банковских платежных карт. Она является полностью предоплаченной, то есть клиент может осуществлять операции в рамках остатка своих средств на его счете в банке. Проще говоря, банк следует принципу монтера Мечникова «Утром – деньги, вечером - стулья». Клиент должен сначала внести деньги на счет, и только после этого он сможет осуществлять операции при помощи дебетовой карты исключительно в рамках внесенной суммы. Кредитные средства по дебетовым картам не предоставляются!

2. Кредитная карта (англ. Credit Card). Является банковским продуктом, который направлен на приобретение товаров или оплату услуг в кредит. То есть в этом случае уже действует контрпредложение Остапа Бендера монтеру Мечникову «А может быть, сегодня — стулья, а завтра — деньги?». Клиенту не нужно вносить собственные средства на свой банковский счет, чтобы расплачиваться кредитной картой. Вместо этого банк открывает клиенту кредитную линию, с определенным лимитом, в рамках которого клиент может расплачиваться кредитной картой. (Подробнее о механизме действия кредитной линии можно прочитать в статье «Кредитная линия»)

Итак, как дебетовые, так и кредитные карты созданы, главным образом, для осуществления безналичных платежей для оплаты товаров или услуг. Однако основным отличием является то, что при помощи дебетовой карты клиент производит оплату за свои средства, а при помощи кредитки – за средства банка.

Особенности кредитной карты

Как самостоятельный банковский продукт, кредитная карта обладает рядом специфических особенностей.

1. Средства, предоставляемые банком заемщику, не предполагают обязательного целевого использования, как, например, в случае с ипотекой, когда банк предоставляет средства на приобретение конкретного объекта недвижимости. Другими словами, заемщик может тратить деньги на свое усмотрение.

2. Средства, предоставляемые банком в рамках лимита по кредитной карте, не обеспечены материальным залогом. Например, при покупке автомобиля в кредит залогом или обеспечением выступает сам автомобиль. В случае с кредитной картой единственным «обеспечением» является источник доходов заемщика. Другими словами, для получения кредитной карты надо подтвердить свои доходы (например, справкой с места работы или налоговой декларацией), от размера которых будет зависеть размер лимита. То есть, чем выше доходы заемщика, тем больше будет лимит по кредитной карте.

3. Погашение задолженности, возникшей по кредитной карте, не предполагает определенного графика платежей, как в случае с потребительским кредитом. Конечно, банк устанавливает определенные требования (они будут рассмотрены ниже), но в целом кредитная карта является самым гибким инструментом кредитования, который позволяет заемщику самому выбирать время получения кредита и, в некоторой степени, график погашения.

4. В силу перечисленных выше особенностей, кредитная карта является самым дорогим инструментом кредитования, по сравнению с процентными ставками по другим инструментам.

Как получить кредитную карту

Давайте рассмотрим основные требования, выдвигаемые заемщику для получения кредитной карты.

Как я уже говорил, основным условием получения кредитной карты является наличие подтвержденного источника доходов у заемщика. Он может быть подтвержден справкой с места работы, налоговой декларацией, бухгалтерской или финансовой отчетностью (если заемщик имеет свой собственный бизнес). На основании уровня доходов банк будет принимать решение о размере лимита, на который, впрочем, могут оказывать влияние и ряд других факторов.

- Семейное положение заемщика. Например, при прочих равных обстоятельствах заемщик с двумя детьми получит меньший лимит, чем заемщик с одним ребенком, поскольку у первого текущие расходы объективно выше.

- Возраст заемщика. Например, пенсионеру сложнее получить кредитную карту, даже имея стабильный источник дохода в виде пенсии. Банк может пойти на выдачу кредитной карты, но при прочих равных условиях снизит лимит. Также банки устанавливают и минимальный возрастной ценз – обычно кредитную карту могут получить лица, достигшие 21 года.

- Стаж и продолжительность работы на одном месте. Чем выше стаж и продолжительность работы на одном месте, тем ниже риск потери работы заемщиком, следовательно, он может рассчитывать на более высокий лимит. Лицо с небольшим стажем работы может вообще не получить кредитную карту. Продолжительность работы на одном месте также играет немаловажную роль. Обычно большинство банков требуют, чтобы заемщик на момент подачи заявления работал на текущем месте работы не менее 6 месяцев.

Для получения кредитной карты надо предоставить пакет стандартных документов, окончательный перечень которых устанавливается банком: паспорт, выписку из трудовой книжки или ее копию, справку о доходах, заявление и т.п.

Как работает кредитная карта

Давайте рассмотрим основные условия обслуживания кредитной карты и расходы, с которыми столкнется ее владелец.

1. Размер лимита. Банки обычно ограничивают максимально возможный лимит, а также устанавливают минимальный лимит. Это делается для того, чтобы отсечь заемщиков с уровнем дохода ниже определенного уровня. Проще говоря, если Ваши доходы не позволяют получить минимально возможный лимит, то Вам откажут в выдаче кредитной карты. Как я уже говорил, размер лимита устанавливается индивидуально и зависит не только от дохода заемщика, но и от прочих факторов (описанных выше).

2. Плата за обслуживание кредитной карты. В большинстве случаев, банк будет обслуживать Вашу кредитную карту не бесплатно. Конкретный размер оплаты зависит от конкретного банка и класса карты (чем выше класс карты, тем дороже обслуживание). Как правило, эта сумма составляет примерно от 20 до 100 долларов США в год. Она может взиматься единоразово при выдаче карты, либо списываться частями, обычно ежемесячно, с остатка средств на счете клиента.

3. Комиссия за снятие наличных. Поскольку главная функция кредитной карты заключается в безналичной оплате товаров и услуг, банки делают невыгодным для клиента обналичивание средств. Для снятия денег в банкоматах и кассе банка без комиссий используются дебетовые карты. Размер комиссии за обналичивание обычно колеблется в диапазоне 3-4% от суммы. То есть, если Вы захотели снять со своей карты 100 у.е. в банкомате, Вам придется заплатить 3-4 у.е. комиссионных.

4. Базовая процентная ставка. Как я ужу упоминал, кредитная карта является самым дорогим инструментом кредитования. Как правило, процентная ставка будет выше 20% годовых.

5. Штрафная процентная ставка. Если клиент не будет погашать текущую задолженность в сроки и согласно условиям, предусмотренным договором, то на сумму просроченной задолженности проценты будут начисляться по штрафной процентной ставке. Ее размер обычно равен полуторной или двойной базовой процентной ставке, но может быть и меньше.

6. Льготный период. Многие банки предлагают своим клиентам льготный период, обычно длящийся от 30 до 60 дней, в который действует так называемая «нулевая» процентная ставка (обычно 0,01% или 0,1%). Здесь следует очень внимательно читать договор, поскольку в этой части он содержит много нюансов. Итак, начнем с того, что продолжительность льготного периода обычно рассчитывается весьма интересным образом. Поскольку по кредитной карте невозможно заранее составить график платежей, то банк устанавливает его одинаковым для всех клиентов. Например, погашение текущей задолженности обычно осуществляется ежемесячно до конца месяца, то есть максимум в последний рабочий день. В связи с этим продолжительность льготного периода ограничена этой датой. Например, вы воспользовались кредитной картой, по которой установлен льготный период в 30 дней, 10 июня – это означает, что первое погашение Вы обязаны произвести до 30 июня. Хотя льготный период заявлен как 30 дней, но фактически он будет 20 дней, поскольку если Вы не осуществите платеж 30 июня, то у Вас возникнет просроченная задолженность, что автоматически приведет не к льготной, а к штрафной процентной ставке! Хотя теоретически льготный период в 30 дней возможен, если Вы воспользуетесь кредитной картой 1 июня.

В случае льготного периода в 60 дней, расчет его длительности осуществляется аналогично, за исключением того, что полное погашение задолженности должно быть осуществлено в месяце, следующем за тем, в котором Вы воспользовались кредитной картой. Чтобы разобраться в этом, давайте рассмотрим простой пример.

Пример. Допустим, по кредитной карте установлен льготный период 60 дней, погашение задолженности осуществляется ежемесячно до последнего дня каждого месяца. Чтобы получить право на льготную ставку, задолженность должна быть полностью погашена в течение льготного периода. Предположим, Вы воспользовались кредитной картой 12 августа. Это означает, что первый обязательный платеж Вы должны осуществить до 31 августа, а второй - до 30 сентября. В течение этого периода проценты начисляются по льготной процентной ставке, поэтому если задолженность не будет погашена полностью до 30 сентября, то проценты будут пересчитаны по базовой процентной ставке. Продолжительность льготного периода составит 19 дней в августе и 30 дней в сентябре, то есть 49 дней. Использовать весь льготный период можно только лишь в случае, когда Вы воспользуетесь кредитной картой 1 числа месяца.

Итак, сделаем для себя два важных вывода относительно льготного периода (если таковой предусмотрен договором).

  • Хотя действие льготного периода начинается с того момента, когда Вы воспользовались кредитной картой, он заканчивается в ближайшую обязательную дату платежа, иногда через одну (если льготный период установлен более 30 дней). Поэтому важно помнить, что льготный период может быть значительно короче того, который заявлен в договоре, а его фактическая продолжительность зависит от установленной даты погашения и даты, когда заемщик воспользовался кредитной картой.
  • На протяжении льготного периода действует «нулевая» процентная ставка, действие которой сохраняется только в случае, если задолженность будет погашена полностью в течение льготного периода. Если этого не произойдет, то текущие обязательства заемщика по процентам будут пересчитаны по базовой процентной ставке.

7. Погашение текущей задолженности по кредитной карте. По своей сути кредитная карта является возобновляемой кредитной линией. Я не буду приводить пример погашения кредитной линии в этой статье (его необходимо посмотреть здесь), а ограничусь основными принципами с учетом определенной специфики.

В этом месте надо сделать небольшое отступление и прояснить один момент. Обязательства заемщика по кредитной карте состоят из двух частей: основной суммы кредита (иногда называемой «принципал») и процентов. Другими словами, заемщик обязан возвращать и те деньги, которые он взял долг, и выплачивать проценты. Потому и мы отдельно рассмотрим погашение основной суммы и процентов.

В подавляющем большинстве случаев задолженность должна погашаться ежемесячно, обычно до конца каждого месяца (хотя дата может быть любой, например, до 20-го числа каждого месяца). То есть для всех клиентов (в рамках одного типа кредитной карты) действует единый график погашения. Если Вы не пользовались своей картой, то есть у Вас не возник отрицательный баланс, то осуществлять очередной платеж не нужно. Проще говоря, Вам не надо ничего возвращать банку, поскольку Вы ничего не занимали. Однако нас интересует вариант использования кредитной карты и все возможные последствия, потому давайте рассмотрим ситуацию на конкретном примере.

Пример. Допустим, что заемщик воспользовался кредитной картой 5 сентября, оплатив покупку мобильного телефона стоимостью 1000 у.е. Условия по его кредитной карте следующие: лимит 2000 у.е., льготный период 45 дней, льготная процентная ставка 0% годовых, базовая процентная ставка 24% годовых, штрафная процентная ставка 36% годовых, временная база для начисления процентов 365 дней. Погашение текущей задолженности осуществляется ежемесячно до 15 числа, при этом заемщик должен погасить не менее 10% от остатка задолженности и начисленные проценты.

В этом месте надо сделать еще одно отступление. Практически в любом договоре присутствует условие, что заемщик ежемесячно обязуется погашать какую-то часть от остатка задолженности. Обычно ее размер устанавливается в процентах и в большинстве случаев варьируется от 7 до 12%.

Но вернемся к нашему примеру и рассмотрим все возможные варианты развития событий.

Вариант А – Заемщик погасит задолженность по кредитной карте в течение льготного периода.

Тут есть один нюанс, который необходимо уточнять в конкретном договоре. Если льготный период длится более 30 дней, то в любом случае у заемщика за этот период возникнет 2 обязательных платежа. В нашем случае 15 сентября и 15 октября. Некоторые банки могут освободить клиента от первого обязательного платежа, что несколько упрощает ситуацию. Но мы рассмотрим вариант с двумя обязательными платежами.

Итак, условия договора требуют, чтобы заемщик ежемесячно, не позднее 15 числа, осуществлял платеж, за счет которого должно быть погашено не менее 10% от остатка задолженности и начисленные на момент осуществления платежа проценты. Это означает, что 15 сентября заемщику будет необходимо выплатить не менее 100 у.е. (10% от 1000 у.е.) в счет погашения основной суммы кредита и начисленные к тому моменту проценты. Поскольку у нас действует «нулевая ставка», то и обязательства по ним в льготный период не возникают. Если льготная ставка, например, будет 0,01% годовых, то в месяц ставка составит 0,00833%. Поэтому на крупной сумме могут возникнуть чисто символические обязательства по процентам, которыми мы можем смело пренебречь, поскольку они не влияют на расчеты.

Допустим, заемщик внес 100 у.е. в счет погашения задолженности 15 сентября. Остаток его задолженности составит 900 у.е. Чтобы не допустить пересчета процентов по базовой процентной ставке, он должен погасить его полностью до следующей даты платежа. Если он внесет 900 у.е., например, 13 октября, то есть полностью погасит задолженность, ему не придется платить проценты по базовой процентной ставке.

Вариант Б – Заемщик не сможет погасить задолженность по кредитной карте в течение льготного периода.

Этот вариант несколько сложнее предыдущего. Предположим, что заемщик в первый обязательный платеж (15 сентября) планирует внести 100 у.е., а затем намеревается выплачивать по 350 у.е. в месяц.

Итак, после внесения 15 сентября 100 у.е. остаток задолженности составит 900 у.е., поскольку обязательства по процентам в течение льготного периода равны 0. 15 октября заемщик вносит еще 300 у.е. в счет погашения задолженности по кредитной карте. Вот тут начинается самое интересное – запускается механизм перерасчета процентов по базовой процентной ставке. Порядок перерасчета в разных банках может существенно отличаться. Основной камень преткновения в этом вопросе – как учитывать остаток задолженности. Тут возможны варианты, из которых я приведу два основных подхода, которые условно назову «упрощенный» и «точный».

«Упрощенный» подход предполагает, что все промежуточные изменения остатка задолженности не учитываются, а проценты начисляются на остаток, который был на определенную дату, например на 1 число каждого месяца. Естественно этот пункт обязательно прописывается в договоре.

«Точный» подход учитывает все промежуточные изменения остатка задолженности. Его- то мы и рассмотрим на нашем примере.

Сразу оговорюсь, на практике можно встретить и другие подходы, однако сколь бы то ни было существенных расхождений в плане размера обязательств по процентам, они давать не будут.

Период пересчета процентов фактически разбивается на 2 части: с 10 по 15 сентября и с 15 по 15 октября. В этом месте сделаем еще одно отступление и рассмотрим порядок начисления процентов банком.

Проценты начисляются ежедневно на остаток задолженности, зафиксированной на конец операционного дня, по дневной процентной ставке, которая рассчитывается как отношение годовой процентной ставки к временной базе для начисления процентов. Иногда, чтобы завысить дневную процентную ставку, банк записывает в договоре в качестве временной базы не 365, а 360 дней.

В нашем случае процентная ставка за один день составит 0,06575342% (24%/365).

Пересчет процентов за льготный период будет осуществлен таким образом, как если бы клиент погашал кредит по базовой процентной ставке.

1. В период с 10.09 по 14.09 (5 дней) проценты ежедневно начисляются на остаток задолженности в 1000 у.е., а их сумма составит:

1000*(0,06575342%/100)*5=3,29 у.е.

2. Поскольку заемщик внес 15.09 100 у.е., то из этой суммы в первую очередь будут погашены начисленные проценты в сумме 3,29 у.е., а оставшаяся часть 96,71 у.е. будет направлена на погашение остатка задолженности, который в результате пересчета теперь составит не 900 у.е., как было при льготном периоде, а 903,29 у.е. (1000-96,71). Сумма начисленных процентов в период с 15.09 по 14.10 (30 дней) составит:

903,29*(0,06575342%/100)*30=17,82 у.е.

3. Допустим, что заемщик внес 15.10 350 у.е., как и рассчитывал. Из этой суммы будут погашены начисленные к этому моменту проценты в размере 17,82 у.е., а оставшаяся часть 332,18 у.е. будет направлена на погашение остатка задолженности, который составит 571,11 у.е. (903,29-332,18). Сумма начисленных процентов в период с 15.10 по 14.11 (31 день) составит:

571,11*(0,06575342%/100)*31=11,64 у.е.

4. Допустим, что заемщик опять внесет 350 у.е. 15.11. Из этой суммы будут, в первую очередь, погашены начисленные проценты в размере 11,64 у.е., а оставшаяся часть 338,36 у.е. пойдет на погашение остатка задолженности, который составит 232,75 у.е. (571,11-338,36).

В этом месте мы, для наглядности примера, немного усложним задачу. Предположим, что заемщик совершит еще один платеж кредитной картой на сумму 250 у.е. 25.11. А затем погасит всю задолженность двумя платежами: на 200 у.е. 07.12 и оставшуюся задолженность 12.12.

5. В период с 15.11 по 24.11 (10 дней) сумма начисленных процентов составит:

232,75*(0,06575342%/100)*10=1,53 у.е.

6. После осуществления платежа на 250 у.е. 25.11 остаток задолженности составит 482,75 у.е. (232,75+250), а сумма начисленных процентов в период с 25.11 по 06.12 (12 дней) будет равна:

482,75*(0,06575342%/100)*12=3,81 у.е.

7. 07.12 заемщик внесет 200 у.е., из которых 5,34 у.е. (1,53 + 3,81) пойдут на погашение начисленных к этой дате процентов, а оставшаяся часть суммы 194,66 у.е. на погашение остатка задолженности, который теперь составит 288,09 у.е. (482,75-194,66). Сумма начисленных процентов за период с 07.12 по 11.12 (5 дней) составит:


288,09*(0,06575342%/100)*5=0,95 у.е.

8. Чтобы погасить всю текущую задолженность 12.12, заемщик должен будет внести на счет 289,04 у.е., из которых 0,95 у.е. пойдут на погашение начисленных процентов, а 288,09 у.е. в счет погашения остатка задолженности.

Поскольку кредитная карта с технической точки зрения представляет собой возобновляемую кредитную линию, то ее владелец может осуществлять платежи в любой момент в рамках лимита. При частичном или полном погашении текущий задолженности пропорционально лимит восстанавливается.

Выводы

Кредитная карта является наиболее гибким инструментом кредитования, который обладает определенными преимуществами и недостатками.

Преимуществами кредитной карты являются:

  • относительная простота получения;
  • отсутствие необходимости предоставления обеспечения (залога);
  • средства, в рамках лимита, могут расходоваться на усмотрение владельца, то есть они выделяются кредитором без конкретного целевого использования;
  • гибкость, то есть владелец карты может использовать ее в рамках лимита в любое время.

К недостаткам кредитной карты относятся:

  • высокая комиссия за обналичивание средств;
  • относительно высокая процентная ставка;
  • относительно низкий лимит.

Итак, попытаемся ответить на вопрос «Стоит ли пользоваться кредитной картой?». Ответ на него зависит от Ваших целей. Если Вы собираетесь использовать кредитные средства для финансирования текущих потребностей (не обналичивая средства) и погашать задолженность в течение льготного периода – кредитная карта является крайне выгодной.

Финансирование дорогостоящих покупок (особенно с обналичиванием средств), после которых Вы будете погашать задолженность в течение нескольких месяцев, является плохим вариантом, поскольку процентная ставка по кредитным картам, как правило, выше, чем по потребительским кредитам. Поэтому ее использование в таких целях является экономически невыгодным. (Подробнее с потребительским кредитом Вы можете ознакомиться в статье «Стоит ли брать потребительский кредит?»)

Запомните, если пользоваться кредитной картой с умом, то она станет неплохим подспорьем для решения мелких финансовых затруднений. Однако соблазн купить «все и сразу» может загнать Вас в серьезные долги!

© Смирнов Юрий Алексеевич

Приростные и маржинальные затраты

20.04.2017
Управленческий учет / Классификация затрат

Приростные и маржинальные затраты являются двумя основными инструментами оценки будущих инвестиционных или производственных альтернатив ... читать дальше

Общие и средние затраты

30.03.2017
Управленческий учет / Классификация затрат

Общие и средние затраты являются мощным инструментом управленческого учета, позволяющим не только планировать производство, формировать ценовую политику ... читать дальше

Смешанные затраты

15.03.2017
Управленческий учет / Классификация затрат

Смешанные затраты или условно переменные затраты одновременно сочетают в себе поведение постоянных и переменных ... читать дальше

Релевантные и нерелевантные затраты

28.02.2017
Управленческий учет / Классификация затрат

В управленческом учете классификация затрат на релевантные и нерелевантные осуществляется с целью обоснования наиболее экономически ... читать дальше

Переменные затраты

22.02.2017
Управленческий учет / Классификация затрат

Переменными затратами являются те затраты, величина которых прямо пропорционально зависит от объема производства продукции ... читать дальше

Форекс: подводим итоги 2016 года

07.01.2017
Обзоры рынков

2016-ый год был богат на события, которые стали драйверами международного валютного рынка. По уровню волатильности с ним ... читать дальше

Составляем бизнес-план для нового кафе или ресторана

06.01.2017
Личные финансы

Наверняка каждого из нас посещала мысль о создании собственного бизнеса, а именно об открытии собственного кафе или ресторана. На первый взгляд концепция такой бизнес-модели ... читать дальше

Реестр владельцев акций акционерных обществ

22.12.2016
Долевые ценые бумаги

Согласно Федеральному законопроекту подписанного 02.07.2013 под номером 142-ФЗ "О внесении изменений в подраздел III раздела 1 части первой Гражданского кодекса РФ" все ... читать дальше

Постоянные затраты

08.12.2016
Управленческий учет / Классификация затрат

Постоянными затратами в управленческом учете являются расходы, величина которых не зависит от объема произведенной или реализованной продукции в рамках релевантного диапазона ... читать дальше