Финансовые инвестиции - образовательный центр

информационный портал об инвестициях и инвестиционных инструментах


Что такое Страховая премия | Insurance Premium

Страховая премия - англ. Insurance Premium, является денежной суммой, взимаемой страховой компанией с целью активного покрытия потенциальных убытков. Сумма, которую лицо выплачивает в виде премии, также иногда называемой ставкой, определяется несколькими факторами, которые включают возраст, состояние здоровья, регион проживания и т.п. Страховая премия может выплачиваться ежегодно одним платежом, либо разбиваться в течение года на несколько платежей. В некоторых случаях сумма премии может измениться через некоторое время. Когда страховая премия не оплачена, страховой полис считается недействительным, а страховая компания не будет выполнять условия такого договора.

Что покрывает страховая премия

Обычно, страховая премия покрывает то, что оговорено в страховом полисе, а также предоставленные или оплаченные услуги, которые, впрочем, полностью зависят от конкретного полиса и предоставляемого им типа защиты. Ниже будут приведены наиболее распространенные варианты и основные услуги, которые покрываются страховыми полисами. Следует отметить, что, во-первых, не все эти типы страхования доступны или распространены во всех странах, и, во-вторых, существует много других видов страхования.

1. Страхование жизни (англ. Life insurance)обычно предполагает единовременную выплату в случае смерти держателя страхового полиса в пользу лица, указанного в завещании или в самом полисе. За счет этих средств могут быть оплачены похоронные мероприятия, непогашенные долги, расходы на проживание для членов его семьи и прочие расходы, связанные с имуществом покойного.

2. Медицинское страхование или страхование здоровья (англ. Health insurance) обычно покрывает оплату некоторой части расходов на оплату услуг врача, назначенные лекарства, проведение операций, служб психотерапевтической поддержки, лечебных процедур и служб экстренной медицинской помощи. Не все из этих услуги всегда покрываются, поскольку условия страховых полисов могут значительно различаться. Владельцу полиса, скорее всего, придется оплатить из своего кармана за определенные услуги или некоторую часть стоимости оказанных услуг.

3. Страхование автомобиля обычно покрывает ущерб, причиненный не только транспортному средству владельца страхового полиса, но и любым другим транспортным средствам в случае дорожно-транспортного происшествия, а также услуги компаний, оказывающих помощь на дороге, и предполагает оплату медицинской помощи лицам, пострадавшим в аварии. Страховые полисы для мотоциклов, водных суден и других типов моторизированных транспортных средств обычно предоставляются те же типы услуг.

4. Страхование недвижимости предполагает, что страховая премия выплачивается ежегодно или включается в ежемесячный ипотечный платеж (зависит от законодательства конкретной страны). Такой полис обычно покрывает ущерб, причиненный в случае кражи, пожара, стихийных бедствий и т.п. Покрытие полиса арендатора предусматривает возмещение ущерба в пользу арендодателя, непредумышленно нанесенного по вине арендатора, или покрытие ущерба, причиненного личному имуществу арендатора.

Как рассчитываются страховые тарифы

Отправной точкой для расчета размера страховой премии в основном является статистики, хотя во внимание могут приниматься и другие факторы, которые, как правило, носят индивидуальный характер. Например, водитель со стажем 2 года получит более высокий страховой тариф, чем водитель со стажем 15 лет. У обоих может быть безупречная история вождения, однако страховая компания справедливо полагает, что водитель с меньшим стажем подвержен большему риску попасть в аварию, чем более опытный водитель. Соответственно сумма страховой премии, при прочих равных условиях, для этих водителей может существенно отличаться.

Та же философия действует в отношении страховых премий по медицинскому страхованию в странах, где правительство не предоставляет услуги бесплатного здравоохранения своим гражданам. Люди с проблемами со здоровьем, или лица, работающие на вредных или опасных производствах, платят значительно больше, чем здоровые люди, работающие в безопасных условиях труда. Например, согласно статистике некурящие болеют реже, чем курильщики, а строитель может получить более серьезные травмы в результате несчастного случая на рабочем месте, чем бухгалтер. Поэтому, строитель-монтажник, который курит, будет обычно платить намного большую страховую премию, чем некурящий дипломированный бухгалтер.

Страховые тарифы также могут варьироваться географически. Например, в случае с автомобильным страхованием в городах или регионах, у которых статистические показатели аварийности выше среднего, размер страховых премий, при прочих равных условиях, будет выше, чем в регионах с показателями аварийности ниже среднестатистических. При страховании недвижимости будет учитываться не только ее размер и возраст, но и как близко она расположена к зоне наводнения, вероятность стихийных бедствий в этом регионе и т.п.

Кроме того, размер премии за ту же самую услугу может значительно различаться среди разных страховых компаний, поэтому настоятельно рекомендуется, чтобы потребители ознакомились с как можно большим числом предложений. Однако надо понимать, что самая низкая страховая премия не обязательно будет лучшей сделкой, поскольку такой страховой полис может не предоставлять хорошее покрытие убытков.

Почему могут меняться страховые тарифы?

Страховые компании могут поднимать страховые тарифы по множеству причин, но одной из наиболее распространенных является высокий спрос на страховые полисы. Страховая компания обычно основывает свои цены на статистике, сколько она выплатила по страховым полисам. В идеале она пытается выплатить меньшую сумму, чем получает в виде страховых премий от держателей страховых полисов. Если суммы, выплаченные в качестве покрытия ущерба по страховому полису, растут, то у страховой компании снижается маржа прибыли. В результате компания, скорее всего, будет вынуждена поднимать страховые премии, чтобы сохранить рентабельность.

Также страховая компания может поднять тарифы, если она ожидает роста числа заявлений на возмещение ущерба. Например, если физически здоровое лицо периодически попадает в автомобильные аварии, страховая компания может увеличить размер премии по медицинскому страхованию, поскольку она обоснованно ожидает, что ее затраты на возмещение ущерба здоровью такому лицу могут повыситься. Страховые тарифы могут также повыситься вследствие роста цен на страховые услуги, который вызван фактором инфляции.

При страховании недвижимости (как владельцем, так и арендатором) в случае, когда происходит пересмотр границ зон наводнения, зон землетрясения и т.п., страховые тарифы также могут возрасти. Также на размер страховой премии может влиять факт содержания домашних животных, наличие пожароопасного оборудования, бассейна и т.п.

Несмотря на то, что тарифы в большинстве случаев повышаются, они могут быть также пересмотрены в сторону понижения. Например, страховые компании предлагают хорошие скидки водителям, которые имеют определенный стаж вождения без аварий. Усовершенствование или улучшение застрахованного имущества может также привести к снижению страховой премии. Например, установка системы пожарной безопасности в доме может привести к снижению тарифов по страхованию недвижимости. Много страховых компаний предлагают скидки или компенсации за медицинское страхование при изменении образа жизни, такое как, например, отказ от курения.

Страховые премии и просроченные платежи

Страховые премии обычно взимаются на ежемесячной, ежеквартальной, полугодовой или годовой основе, в зависимости от типа страхового полиса. У держателей страхового полиса также часто есть возможность объединения их страховых платежей с платежами за другие услуги, либо приобретение нескольких типов страховых полисов у одной компанией, что обычно позволяет снизить затраты. Например, покупка полиса страхования автомобиля и недвижимости у одной и той же страховой компании может дать покупателю скидку.

Если держатель страхового полиса не осуществляет очередной страховой платеж, компания может приостановить или даже полностью отменить действие страхового полиса. В такой ситуации клиента будет предложено оплатить оставшуюся часть страховой премии в полном размере, в противном же случае страховой полис будет аннулирован. Практически во всех случаях лицо не может предъявить претензию страховой компании на возмещение ущерба, если существует просрочка по страховым платежам.

Также держатель полиса не может получить возмещение по его страховым платежам (в большинстве случаев), даже если страховое событие ни разу не наступило. Например, если имело место страхование недвижимости, и в течение страхового периода держатель полиса не заявил о возмещении ущерба, по факту его отсутствия, то сумма уплаченной страховой премии не будет ему возвращена. Исключением является страхование жизни, механизм действия которого реализуется на основе других принципов. Если в течение страхового периода не наступило страховое событие (смерть застрахованного лица), то держатель полиса получит возмещение в рамках суммы внесенных им страховых премий.

Маржа безопасности

16.05.2017
Управленческий учет / CVP-анализ

Маржа безопасности (англ. Margin of Safety) является одним из показателей эффективности, используемых в управленческом учете при проведении анализа ... читать дальше

Стоит ли верить бинарным опционам? Личный опыт простого менеджера

13.05.2017
Бинарные опционы

Слил я за месяц 230 долларов, ни цента ни заработав. Периодически возникало желание все бросить и забыть, но мысль «отыграться» и добиться хоть какого-то ... читать дальше

Целевая прибыль

09.05.2017
Управленческий учет / CVP-анализ

Целевая прибыль является одним из показателей в управленческом учете, используемом в анализе «затраты-объем продукции-прибыль» на ряду с анализом безубыточности ... читать дальше

Маржинальная прибыль

03.05.2017
Управленческий учет / CVP-анализ

Маржинальная прибыль является показателем эффективности, используемым в управленческом учете при проведении анализа «затраты-объем продукции-прибыль» ... читать дальше

Метод наибольших и наименьших значений

27.04.2017
Управленческий учет / Классификация затрат

Метод наибольших и наименьших значений предполагает использование данных о смешанных затратах при максимальном и минимальном уровне производства с целью ... читать дальше

Приростные и маржинальные затраты

20.04.2017
Управленческий учет / Классификация затрат

Приростные и маржинальные затраты являются двумя основными инструментами оценки будущих инвестиционных или производственных альтернатив ... читать дальше

Общие и средние затраты

30.03.2017
Управленческий учет / Классификация затрат

Общие и средние затраты являются мощным инструментом управленческого учета, позволяющим не только планировать производство, формировать ценовую политику ... читать дальше

Смешанные затраты

15.03.2017
Управленческий учет / Классификация затрат

Смешанные затраты или условно переменные затраты одновременно сочетают в себе поведение постоянных и переменных ... читать дальше

Релевантные и нерелевантные затраты

28.02.2017
Управленческий учет / Классификация затрат

В управленческом учете классификация затрат на релевантные и нерелевантные осуществляется с целью обоснования наиболее экономически ... читать дальше