Финансовые инвестиции - образовательный центр

информационный портал об инвестициях и инвестиционных инструментах

Схема погашения кредита убывающими платежами

Досрочное погашение кредита, выплачиваемого по схеме убывающих платежей, возможно при соблюдении определенных условий.

Тут перед заемщиком может возникнуть «нюанс» наличия штрафных санкций за досрочное погашение кредита. Банк, таким образом, компенсирует недополученную прибыль, поскольку из-за уменьшения остатка задолженности будут недополучены ожидаемые проценты. Потому надо внимательно изучать договор предоставления кредита на предмет выявления таких «сюрпризов».

Теперь рассмотрим механизм досрочного погашения кредита на основе предыдущего примера.

Базовый график погашения кредита выглядел следующим образом:

Дата платежа Тело кредита Остаток
задолженности
Сумма процентов Платеж Количество дней за период
17.03 1500 18000 234,74 1734,74 28
17.04 1500 16500 238,23 1738,23 31
17.05 1500 15000 209,59 1709,59 30
17.06 1500 13500 194,92 1694,92 31
17.07 1500 12000 167,67 1667,67 30
17.08 1500 10500 151,60 1651,60 31
17.09 1500 9000 129,95 1629,95 31
17.10 1500 7500 104,79 1604,79 30
17.11 1500 6000 86,63 1586,63 31
17.12 1500 4500 62,88 1562,88 30
17.01 1500 3000 43,32 1543,32 31
17.02 1500 1500 21,66 1521,66 31
Итого 18000 - 1645,97 19645,97 28

Допустим, заемщик решил досрочно погасить часть кредита и внес 15.04 5000 долл. США в счет погашения задолженности.

Главной особенностью данной схемы погашения кредита является то, что тело кредита может быть погашено в любой момент, а проценты только в расчетный период. Как правило, банк предоставляет клиенту 5-7 дней для погашения процентов после даты платежа. В нашем примере начиная с 17 числа каждого месяца.

Для нашего примера это означает, что 15.04 все 5000 долл. США пойдут в счет погашения основной суммы долга, что повлечет за собой пересчет остатка задолженности и величины процентов.

Остаток задолженности в период с 17.03 по 14.04 (29 дней) составит 16500 долл. США. После внесения средств в размере 5000 долл. США остаток задолженности в период с 15.04 по 16.04 (2 дня) составит 11500 долл. США. Таким образом, в расчетный период (начиная с 17.04) клиент будет обязан погасить только проценты, сумма которых составит:

16500 * 0,00046575 * 29 + 11500 * 0,00046575 * 2 = 233,57 долл. США

При досрочном погашении кредита убывающими платежами пересчитывается базовый график погашения. В нашем примере до конца срока погашения кредита остается 10 месяцев, начиная с 17.04 по 17.02. Таким образом, новый базовый график погашения будет выглядеть следующим образом.

Дата платежа Тело кредита Остаток
задолженности
Сумма
процентов
Платеж Количество дней за период
17.05 1150 11500 160,68 1310,68 30
17.06 1150 10350 149,44 1299,44 31
17.07 1150 9200 128,55 1278,55 30
17.08 1150 8050 116,23 1266,23 31
17.09 1150 6900 99,62 1249,62 31
17.10 1150 5750 80,34 1230,34 30
17.11 1150 4600 66,42 1216,42 31
17.12 1150 3450 48,21 1198,21 30
17.01 1150 2300 33,21 1183,21 31
17.02 1150 1150 16,60 1166,60 31
Итого 11500 899,30 12399,30

Порядок проведения расчетов можно посмотреть по этой ссылке.

Как можно видеть, график погашения претерпел изменения, в сравнении с первоначальным вариантом. Если в дальнейшем клиент будет погашать кредит досрочно, то при каждой операции перерасчет базового графика погашения будет производиться аналогично.

Форекс: подводим итоги 2016 года

07.01.2017
Обзоры рынков

2016-ый год был богат на события, которые стали драйверами международного валютного рынка. По уровню волатильности с ним ... читать дальше

Составляем бизнес-план для нового кафе или ресторана

06.01.2017
Личные финансы

Наверняка каждого из нас посещала мысль о создании собственного бизнеса, а именно об открытии собственного кафе или ресторана. На первый взгляд концепция такой бизнес-модели ... читать дальше

Реестр владельцев акций акционерных обществ

22.12.2016
Долевые ценые бумаги

Согласно Федеральному законопроекту подписанного 02.07.2013 под номером 142-ФЗ "О внесении изменений в подраздел III раздела 1 части первой Гражданского кодекса РФ" все ... читать дальше

Постоянные затраты

08.12.2016
Управленческий учет / Классификация затрат

Постоянными затратами в управленческом учете являются расходы, величина которых не зависит от объема произведенной или реализованной продукции в рамках релевантного диапазона ... читать дальше

Себестоимость реализованной продукции

01.12.2016
Управленческий учет / Классификация затрат

Себестоимость реализованной продукции представляет собой сумму расходов на производство продукции, которая была реализована в течение отчетного периода ... читать дальше

Себестоимость произведенной продукции

23.11.2016
Управленческий учет / Классификация затрат

В управленческом учете себестоимость произведенной продукции представляет собой калькуляцию производственных затрат, которые были понесены в учетном периоде ... читать дальше

Первичные и добавленные затраты

22.11.2016
Управленческий учет / Классификация затрат

Первичные и добавленные затраты применяются в управленческом учете производственного сектора как показатель эффективности производства конкретного вида продукции ... читать дальше

Затраты на продукт и на период

12.11.2016
Управленческий учет / Классификация затрат

Одним из подходов классификации затрат в управленческом учете является выделение затрат на продукт и на период. Чтобы понять разницу между затратами на продукт и на период, необходимо ... читать дальше

Прямые и косвенные затраты

10.11.2016
Управленческий учет / Классификация затрат

Под классификацию прямых затрат попадают те из них, которые могут быть легко отнесены к конкретному объекту затрат ... читать дальше