Что такое Банковский овердрафт

В случае размещения клиентом срочного депозита его досрочное снятие может либо не предусматриваться договором, либо повлечь штрафные санкции в виде аннулирования начисленных процентов. При этом у клиента может возникнуть ситуация, когда ему необходимо временно воспользоваться частью средств, размещенных на депозитном счету.

Зачастую банки также могут предоставить возможность использовать кредитные средства в рамках определенного лимита для тех клиентов, с работодателем которых банк заключил зарплатный проект.

Для этих случаев предусмотрен следующий инструмент, который носит название «банковский овердрафт». Она реализуется путем предоставления клиенту возможности иметь отрицательный баланс по текущему счету в рамках определенного лимита. Технически это реализуется следующим образом:

При этом проценты по депозиту начисляются в полном объеме на остаток средств на депозитном счету.

Таким образом, банковский овердрафт дает возможность клиенту использовать часть средств, размещенных на депозитном счету без расторжения договора и потери начисленных процентов.

Рассмотрим пример использования банковского овердрафта под залог имущественных прав на депозит.

17.02 вкладчик разметил депозит на сумму 10000 долл. США сроком на 1 год. По депозиту начисляются простые проценты по ставке 10% годовых. Согласно условий договора временная база для расчета процентов составляет 365 дней, а капитализация процентов осуществляется ежемесячно.

Допустим, 29.05 вкладчик заключил договор о предоставлении овердрафта под залог имущественных прав на депозит на следующих условиях: процентная ставка за использование овердрафта составляет 14% годовых, временная база для расчета процентов 365 дней, лимит отрицательного баланса 8000 долл. США.

Договор о предоставлении овердрафта действует до даты окончания срока размещения депозита.

Предположим, клиент снял 500 долл. США и отрицательный баланс по текущему счету составил -500 долл. США. В этом случае проценты по депозиту согласно условий договора будут начисляться по следующему графику:

Дата
капитализации
процентов
Остаток средств
на депозитном
счету
Сумма процентов Количество дней
за период
17.03 10000 76,71 28
17.04 10000 84,93 31
17.05 10000 82,19 30
17.06 10000 84,93 31
17.07 10000 82,19 30
17.08 10000 84,93 31
17.09 10000 84,93 31
17.10 10000 82,19 30
17.11 10000 84,93 31
17.12 10000 82,19 30
17.01 10000 84,93 31
17.02 10000 84,93 31
Итого 1000

Порядок составления графика можно посмотреть здесь.

Однако обороты по текущему счету будут выглядеть следующим образом.

29.05 отрицательный баланс по текущему счету составил -500 долл. США. С этого дня банк будет ежедневно начислять проценты на величину отрицательного остатка средств. Эти проценты будут автоматически погашаться при любом поступлении средств на текущий счет. Итак, в период с 29.05 по 16.06 (19 дней) за использование овердрафта будут начислены проценты исходя из дневной процентной ставки:

14% / 365 = 0,038356 %

Сумма процентов за этот период составит:

500 * 0,00038356 * 19 = 3,64 долл. США

17.06 на текущий счет клиента будут капитализированы проценты по договору депозита в размере 84,93 долл. США (см. таблицу). Из этих средств банк в первую очередь погасит проценты за использование овердрафта, а остаток средств зачислит на текущий счет:

84,93 – 3,64 = 81,29 долл. США

Таким образом, отрицательный баланс по текущему счету клиента на 17.06 составит 418,71 долл. США (-500 + 81,29).

В период с 17.06 по 16.07 (30 дней) на отрицательный баланс по текущему счету будут начислены проценты за использование овердрафта в размере:

418,71 * 0,00038356 * 30 = 4,82 долл. США.

17.07 на текущий счет будут капитализированы проценты по договору депозита в размере 82,19 долл. США. Из них будут погашены проценты за использование овердрафта и на текущий счет будет зачислена сумма:

82,19 – 4,82 = 76,47 долл. США

Отрицательный баланс по текущему счету на 17.07 составит:

-418,71 + 76,47 = - 342,24 долл. США

При последующих поступлениях на текущий счет их зачисление будет происходить аналогично до момента, пока баланс не станет положительным.

Если в момент истечения срока действия депозита баланс по текущему счету отрицательный, то при зачислении на текущий счет средств с депозитного в первую очередь будут погашены начисленные проценты, а баланс будет увеличен на оставшуюся сумму.

Механизм использования зарплатного овердрафта полностью аналогичен, за исключением того, что он не привязан к определенному депозиту.